不可不知的保险轻症条款——轻微脑中风

“脑卒中”（cerebral stroke）又称“中风”、“脑血管意外”（cerebralvascular accident，CVA）。

是一种急性脑血管疾病，是由于脑部血管突然破裂或因血管阻塞导致血液不能流入大脑而引起脑组织损伤的一组疾病，包括缺血性和出血性卒中。缺血性卒中的发病率高于出血性卒中，占脑卒中总数的60%～70%。颈内动脉和椎动脉闭塞和狭窄可引起缺血性脑卒中，年龄多在40岁以上，男性较女性多，严重者可引起死亡。出血性卒中的死亡率较高。

去年短短的一年时间内，我身边听说的脑中风例子就好几例。我一个好朋友找我买了保险，没过多久她的妈妈因脑中风住院，我不禁后悔没有给她的父母也做足保障。一个大学师弟的爸爸脑中风住院三个月，他也辞职回家陪了三个月。我老婆单位领导的妈妈也因为脑中风，在ICU住院近两个月，最终不幸离世。周围罹患脑中风的例子越来越多。

在我查阅数据后发现，中国每年约200万人死于脑血管疾病，死亡率高居世界第一，高于欧美国家4到5倍，是日本的3.5倍，甚至高于泰国、印度等发展中国家；发病率以每年8.7%的速率上升，复发率超过30%，5年内再次发生率达54%；脑卒中患者幸存者中75%不同程度丧失劳动能力，40%重残。
据估算，中国县级以上医院每年脑卒中患者的直接医疗费用达120亿元，间接费用高达400亿元以上。中国已成为名副其实的脑卒中大国，脑血管疾病已对国民健康构成严重威胁。

爱吃盐，爱吸烟，爱加班

中风的主要风险因素是高血压和高脂血症。若按中国通用的高血压诊断标准（收缩压大于 140 mm 汞柱，舒张压大于 90 mm 汞柱），中国有 46.4% 的成年人患有高血压。这些人中的很大一部分，将是中风和心脏病患者的后备军。这两类疾病在疾病致死人数中的比例，正好也是40%多，或许并非巧合。

1、高血压如此泛滥，原因之一是中国人是世界上最爱吃咸的民族之一。过多的盐摄入，会使血压提高5 mm汞柱甚至更多。

2、中风的另一原因是吸烟，因为烟草释放的尼古丁、一氧化碳等会破坏血管，促成血栓，增加中风风险。而中国人热爱吸烟，在烟草专卖体制的消费培育下，中国拥有超过 60% 的男性烟民。也有很多中国烟民吸烟是迫不得已，因为加班劳作需要吸烟提神。

3、而加班的持续劳累和精神压力也会增加中风风险。根据调查，当每月工作时间超过 170 小时（相当于每周 40 小时）时，心脑血管问题导致的死亡率和残疾率都随时间而飙升，其中司机和信息通信行业的风险尤为严重。996, ICU 并非虚言。

脑中风在中国是仅次于癌症的重大疾病。由于中国大陆早已经统一了25种重大疾病的标准，而脑中风属于25种重疾之一，因而条款都是一样的。但是随着产品的创新和更新，重疾险当中的轻症也不断更新。虽然保险公司之间会互相参考借鉴，细节方面却不尽相同。一些细微差别，理赔结果就会差之毫厘，失之千里。轻微脑中风就是一个典型。理赔尺度可以细分出七八种甚至十几种。这不仅仅关系到20%~30%保额的赔付，还关系到后续未交完几年甚至十几二十年保费的豁免。

上图是恒安标准人寿2017年的理赔数据，当中轻微脑中风的理赔概率占了整个轻症占比81%以上。很多保险代理人和经纪人都曾拿着这个图跟人说明轻微脑中风的重要性。然而仔细深究，就会发现此理赔数据不可一概而论。恒安标准人寿2017年的轻微脑中风条款不要求任何后遗症遗留。2018年前，轻微脑中风定义和恒安人寿一样宽松的的保险公司还有太平洋、中英人寿和友邦保险。之后他们均以”产品升级“的名义将条款尺度修改得更严格。基本至少要求单个肢体肌力三级以下。这可以说是保险公司在经过几年的理赔实践之后，出于成本和支出的考虑，进行的产品调整。然而条款调整过后上图中的数据就不可再参考了。尽管如此，各家的条款仍然差别迥异。作为消费者，我们当然希望尽可能选择条款还相对宽松的保险产品。因而，我们有必要对此了解更多。接下来我们对轻微脑中风条款进行更清晰的对比。

短暂性脑缺血发作（TIA）是颈动脉或椎-基底动脉系统发生短暂性血液供应不足，引起局灶性脑缺血导致突发的、短暂性、可逆性神经功能障碍。发作持续数分钟，通常在30分钟内完全恢复，超过2小时常遗留轻微神经功能缺损表现，或CT及MRI显示脑组织缺血征象。

一般无意识障碍，历时5～20分钟，可反复发作，但一般在24小时内完全恢复，无后遗症。

腔隙性脑梗死（俗称小中风）是指大脑半球或脑干深部的小穿通动脉，在长期高血压的基础上，血管壁发生病变，导致管腔闭塞，形成小的梗死灶。据统计其发病率相当高，占脑梗死的20%～30%。

腔隙性脑梗死是脑梗死的一种。只是因为发生闭塞的血管较小，如穿支动脉，限于其较小的供血区，病灶较小，所以一般危害较小。一般症状有头晕头痛、肢体麻木、眩晕、记忆力减退、反应迟钝、抽搐、痴呆，无意识障碍，精神症状少见。主要临床体征为舌僵、说话速度减慢，语调语音变化，轻度的中枢性面瘫，偏侧肢体轻瘫或感觉障碍，部分锥体束征阳性，而共济失调少见。

评价轻微脑中风的指标有：

肌力

肌力是指肢体作随意运动时肌肉收缩的力量，根据肌力的情况，一般均将肌力分为以下0--5级，共6个级别：

0级 完全瘫痪，测不到肌肉收缩。
1级 可见肌肉轻微收缩，但不能带动关节。
2级 肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。
3级 肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。
4级 肢体能做对抗外界阻力的运动,但肌力低于正常
5级 肌力正常

六项基本生活

1穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
2移动：自己从一个房间到另一个房间；
3行动：自己上下床或上下轮椅；
4如厕：自己控制进行大小便；
5进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
6洗澡：自己进行淋浴或盆浴

我通过对比和查阅各家公司条款。总结下来可以归纳为以下几种情形：

相同主体部分——指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。

短暂脑缺血和小中风除外——短暂性脑缺血发作（TIA）和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

单个肢体肌力——一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下。（有的要求2级以下）

生活自理能力缺失——无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。（有的要求2项）

简化为四个分块之后，我们就可以方便的对比主流的轻微脑中风条款了。2019年在售的重疾险条款对比如下：

由上表，我们可以更清晰的看出。

0档——恒安标准臻爱健康、太平洋金佑人生、和谐健康健康之享、友邦全佑惠享
曾经的好条款，也就是只要求有病灶，不排除短暂脑缺血和小中风，不对肌力和生活自理能力缺失有任何要求的，我们归为0档。
这四家公司均已停售旧产品，对应的新产品（浅灰色）均已增加了肢体肌力3级以下或生活自理能力缺失一项（友邦、和谐健康）。

1档——长生福
虽然增加了限制条件。不过短暂性脑缺血和小中风本身对身体影响微乎其微。因而最接近传说中的0档。

2档——友邦全佑惠享2019、和谐健康慧馨安、中国人寿国寿福
这三款产品已经对后遗症有所要求的，不过由于肌力3级和自理能力缺失1项，任一条件符合均可赔付。

3档——泰康惠健康、中意悦享安康2019、中英爱守护
这三款产品要求单个肢体肌力3级以下或者自理能力缺失2项，后者比2档的自理能力缺失1项更严格。

准3档——百年康惠保旗舰版
和3档几乎一样，多了些额外要求，也就是对于短暂性脑缺血和腔隙性脑梗塞除外。不过如果已经有后遗症的发生，也基本排除此2种情况。可能是保险公司出于减少纠纷的考虑，在文字上做一些累赘的补充说明。由于这款产品里百年是按照中症赔付，因而甚至好于3档。

4档——太平洋金富人生、恒安标准恒悦安康、华夏福多倍版2.0、人保无忧人生2019、复星联合康乐一生2019、工银安盛御享健康、新华人寿健康无忧成人版
这一档次是产品数量最多的一个档次。由于对于肢体肌力必须有要求，特殊情况下比如四肢正常但是失去咀嚼吞咽能力，也是无法理赔的。因而条款略次于3档。

5档——太平福禄康瑞
不论单个肢体肌力2级以下这个要求，还是缺失2项生活自理能力，都比第3档和第4档更严格。

6档——平安福
完全没有轻微脑中风这一种轻症。由于脑中风在中国的高发病率和保障的重要性，无此项保障完全无法让人理解，可以说是差出了边际。与他高昂的价格完全不成正比。

经过以上条款对比，孰优孰劣一目了然。当然，每个人对于公司大小品牌知名度有不同偏好。不过建议有家族高血压或者脑中风病史的朋友，一定要关注条款更多。

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